Социализация современного банковского дела с помощью сберегательных технологий

Во второй половине XX века почти все коммерческие банки мира столкнулись с ожесточенной конкуренцией на рынках капиталов. Гигантскими финансовыми корпорациями стали многие страховые, пенсионные инвестиционные компании и фонды. Это подтолкнуло банки к поиску новых источников доходов, которые по факту не могут быть отнесены ни к активным, ни к пассивным банковским операциям. Такого рода особые, внебалансовые операции представляют собой финансовые спекуляции на товарных, валютных, капитальных рынках. Современные банки активно включились в эту конкурентную гонку, обходя различного рода ограничения монетарных властей с помощью своих дочерних инвестиционных и брокерских контор. Коммерческие банки увлеклись излишне спекулятивными операциями, порой не задумываясь о долгосрочных источниках формирования своей ресурсной базы, качественных характеристиках биржевых и кредитных кейсов, возможных рисках и по сути забытом традиционном консервативном банкинге. Такой сектор консервативного банкинга, как сберегательные банки и их сберегательные технологии, повсеместно в мире стал стремительно терять свои позиции или практически полностью исчезать, как это произошло, например, в США, где финансовый сектор стал занимать доминирующее положение в экономике, а рациональный финансовый прагматизм практически исчез.
Всем известно, что традиционными операциями частных коммерческих банков являются привлечение средств юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов [3]. Однако современные частные коммерческие банки стали активно представлять своим клиентам далеко не только традиционные финансовые услуги. Ассортимент банковских услуг значительно расширился. Активно продвигаются трастовые услуги [7], банковские гарантии, сделки секьюритизации, операции с производными финансовые инструментами, различного рода финансовые пари, финансовый консалтинг и проектирование, в то же время, традиционные банковские операции стали уходить на второй план. Банки тем самым сформировали по сути две поведенческие модели по отношению к своим клиентам: партнерские (патерналистские) отношения и деловые (контрактные) отношения. Причём первые теряют свои позиции, а вторые всё более доминируют на рынке финансовых услуг.
В основе партнерских отношений лежит так называемый относительный контракт, то есть понимание обеими сторонами финансовых отношений того, что потребуется время, прежде чем возникнут определенные условия, необходимые для долгосрочного доверительного контракта. Клиент устанавливает длительные партнерские отношения с банком, благодаря чему клиент может использовать банк для своих финансовых потребностей. Данные отношения между банком и клиентом складываются годами, основаны на прозрачной финансовой деятельности клиента и предполагают взаимную заинтересованность сторон в положительном исходе сделки [3].
Другая модель представляет собой полную противоположность первой и основана на формализованном деловом или классическом контракте. Такая модель характерна для неолиберальной экономической среде англо-саксонской финансовой системы. В соответствии с этой моделью банки конкурируют за бизнес-клиентов, а клиенты ищут подходящие банки. Клиенты часто сменяют банки-партнёры, стараясь получить быструю коммерческую выгоду от банковских продуктов и услуг, не заботясь о долгосрочном сотрудничестве. Банки, в свою очередь, активно привлекая клиентов и постоянно пополняя свою клиентскую базу, стараются максимально быстро заработать на клиенте, предоставив ему широкий спектр услуг, не заботясь о качестве как самих услуг, так и кредитоспособности, прозрачности бизнеса и легальности доходов привлечённых клиентов.
Партнерская модель преобладает в таких экономически развитых странах, как Япония и Южная Корея, в странах континентальной Европы – Германии и Австрии. В свою очередь, в странах англо-саксонской финансовой модели, таких как США и Великобритания, более распространены классические контракты, деловые взаимоотношения, основанные на жёсткой коммерческой выгоде.
Стоит подчеркнуть, что такие современные коммерческие банки не ориентированы на решение социально значимых проблем. Основой современного отечественного банкинга является англо-саксонская поведенческая модель, построенная на максимизации прибыли от взаимоотношений с клиентом, а не удовлетворения социальных потребностей в финансовом секторе. В банковском деле о таком явлении, как социализация банков и их бизнеса даже не идёт и речи. Современные банки становятся машинами для «эффективного перераспределения природной ренты», но не кредитными машинами «промышленного и социального созидания» на основе сберегательных технологий. Порой само понятие социализации вызывает у современных банкиров «усмешку» – «мы не благотворительный фонд», «мы коммерческие организации», «прибыль превыше всего». В то же время общество нуждается в финансовой грамотности и надёжности партнёрских отношений с банковским сообществом. Банки должны развернуться в сторону социальных проблем общества. Согласно определению, социализация – это процесс усвоения и овладения индивидом определёнными системами знаний, норм и ценностей, позволяющих ему функционировать в качестве полноправного члена общества [5]. Данное определение можно трактовать с двух точек зрения. Банки, с одной стороны, должны использовать свои технологии, знания и инфраструктуру на пользу общества, развивая партнёрские отношения с клиентами, помогая повышать финансовую грамотность и ответственность социума, а с другой стороны, клиенты-индивиды должны более ответственно и рационально подходить к выбору банка-партнёра и его услуг при решении своих текущих финансовых проблем. Активная социализация банковского дела возможна при усилении сберегательной составляющей в поведении банковского сообщества, при усилении и развитии сберегательного дела, сберегательных банков, сберегательных ассоциаций и их членов как инфраструктуры.